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什么叫高利贷?
什么又算合法的贷款?
对于这个问题,我们国家早就有相关法律表述的,判定民间接待利率是否受法律保护有两个非常重要的界线。
一个是年化利率24%,24%以内的利息受到法律保护,属于合法的贷款;
一个是年化利率36%,超过36%的部分不受法律保护,也可以理解为年化超过36%的贷款属于高利贷。
那么24%-36%之间算什么?
这就很有意思了,这个区间段的贷款利息现在还处于灰色地带,法律没有说不允许,但是也不保护,既不保护借款人的利益,也不保护贷款人的利息。
举个例子,如果张三在小贷公司借了一笔款,利息30%,张三付了利息后觉得自己亏了,去法院告小贷公司要求返还已经支付的超过24%部分的利息,法院是不支持的;
如果张三的贷款不还了,小贷公司去起诉,法院最多只会要求借款人支付贷款本金和24%的利息部分。
“全国2亿大学生群体,去除在校的2800万,那也还有1.7亿,这部分人占据了国内财富的将近70%......”
马东直接忽略了在校的大学生,去除家庭财富,他们自己实际上都是穷光蛋。
“按照数据的统计,过去五年毕业的大学生约4000万,再除去这一部分还剩1.3亿......”
“2008年以前毕业的大学生,哪怕是大专生,在社会上也是比较吃相的,现在工作五年也应该属于有产一族才对,这部分人应该能占据60%的社会财富.....”
“如果再往前推5年,还有1亿大学生,这部分人应该能占据45%的财富......”
“如果我们收集到这2亿人的准确数据,再按照时间线细分下去,给每一届的大学生设置不同的贷款额度和利率,年限越长、额度越大、利率越低,这就跟一条鱼一样,我们从最肥的地方开始吃......”
随着马东的描述,张萌萌小嘴微张,两眼都开始放光。
很多人以为互联网贷款背后都需要高深莫测的贷款审批模型,模型里面有几百上千个维度的评判标准,每个标准都需要海量的数据支撑。
这么一想,大家都感受到一种不明觉厉的牛逼。
可实际上真正判断一个人能不能贷款,能贷多少的依据,只需要两三条就行,其他的都属于锦上添花。
就比如这2亿的大学生群体,单凭毕业年限+毕业学校+个人征信这三个维度,马东就有信心让不良贷款率控制到5%以内.....
5%的坏账率,很高吗?
如果鼎东金融给的平均定价是20%,资金成本是10%,除去5%的坏账,毛利润就能高达5%!
考虑到互联网小额贷款的边际成本几乎可以忽略不计,如果鼎东金融这类贷款日均余额达到100亿,那一年就有将近5亿元的净利润!
按照双10的原则,1.7亿人,十分之一的人用款,贷款用户1700万,人均贷款额度10万元,每人平均用款十分之一,那就是1700亿!
一年85亿净利润?
马东顿时觉得自己头有点晕,不会算错了吧?
再仔细算了一遍,还真没算错!
不过考虑到一些不确定的因素,比如:
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